Kredit aufnehmen: Rate und Kosten berechnen

So funktioniert ein Ratenkredit

Ein Ratenkredit wird in gleich hohen Monatsraten zurückgezahlt; jede Rate besteht aus Zinsen auf die Restschuld und einem Tilgungsanteil. Weil die Restschuld sinkt, wird der Zinsanteil mit jeder Rate kleiner und der Tilgungsanteil größer. Nach dem Gesetz stellt die Bank den Betrag zur Verfügung, und Sie zahlen Zinsen und den Betrag zurück.^[4]

Beispiel aus dem Rechner: 10.000 € zu 6 % Sollzins, also 0,5 % pro Monat, über 60 Monate ergeben 10.000 · 0,005 / (1 − 1,005⁻⁶⁰) = 193,33 €. In fünf Jahren zahlen Sie 11.599,68 € zurück, davon 1.599,68 € Zinsen. Die Tabelle zeigt, wie die Laufzeit Rate und Zinskosten bei demselben Betrag verändert:

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, verteuert den Kredit aber. Wie Sie Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit fair vergleichen, zeigt die Seite günstiger Kredit.

Sollzins und effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins ist der Preis eines Verbraucherkredits: Er drückt die Gesamtkosten für Sie als jährlichen Prozentsatz des Kreditbetrags aus.^[2] Der Sollzins ist dagegen nur der vereinbarte Zinssatz. Auch ohne Gebühren liegt der effektive Jahreszins über dem Sollzins, wenn monatlich gezahlt wird, weil die Zinsen unterjährig fällig werden. Die Preisangabenverordnung schreibt die Berechnungsformel vor; ein Jahr hat dort 12 Standardmonate.^[3]

Vergleichen Sie Angebote deshalb immer über den effektiven Jahreszins. Im Rechner können Sie wählen, ob Sie einen Sollzins oder einen effektiven Jahreszins eingeben; der jeweils andere Wert wird angezeigt.

Was ein Kredit aktuell kostet

Neu abgeschlossene Konsumentenkredite an private Haushalte kosteten im September 2026 im Durchschnitt 8,91 % effektiv, einschließlich Kosten.^[1] Der Wert ist ein Durchschnitt über alle Laufzeiten und Kreditnehmer; Ihr Angebot kann je nach Bonität, Betrag und Laufzeit deutlich darüber oder darunter liegen.

Für Baufinanzierungen lagen die Zinsen deutlich niedriger; Annuitätendarlehen für eine Immobilie berechnet der Kreditrechner für Immobilien.

In fünf Schritten zum Kredit

1. Bedarf und Rate festlegen. Rechnen Sie aus, welche Monatsrate nach allen festen Ausgaben sicher übrig bleibt, und lassen Sie Puffer für Unvorhergesehenes. Der Rechner zeigt im Modus „Möglicher Betrag“, welcher Kredit zu dieser Rate passt.
2. Laufzeit wählen. So kurz wie möglich, so lang wie nötig: Jedes zusätzliche Jahr kostet Zinsen.
3. Angebote vergleichen. Entscheidend sind effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und Zusatzkosten. Eine Restschuldversicherung ist meist freiwillig und oft nicht im effektiven Jahreszins enthalten.
4. Vertrag prüfen. Achten Sie auf Sollzins, effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Zahl und Höhe der Raten und die Regeln für Sondertilgungen.
5. Widerrufsrecht kennen. Bei einem Verbraucherkredit können Sie 14 Tage lang ohne Begründung widerrufen.^[5][6]

Widerruf, Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Einen Verbraucherkredit dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.^[7] Die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein fester Sollzins vereinbart ist. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen, also einem gewöhnlichen Ratenkredit, ist sie begrenzt: höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags, oder 0,5 %, wenn bis zum vereinbarten Ende höchstens ein Jahr bleibt, und nie mehr als die Zinsen, die bis dahin angefallen wären.^[8] Für Immobilienkredite gelten diese Grenzen nicht.

Am 20. November 2026 tritt eine Reform des Verbraucherkreditrechts in Kraft, mit der Deutschland die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie umsetzt. Unter anderem fällt die bisherige Ausnahme für Kredite unter 200 € weg.^[9][10] Das 14-tägige Widerrufsrecht und die Obergrenzen der Vorfälligkeitsentschädigung bleiben bestehen.^[10]

Beispiele

Typische Fehler

• Nur auf die Monatsrate schauen. Eine niedrige Rate durch lange Laufzeit kostet insgesamt mehr Zinsen.
• Sollzins mit effektivem Jahreszins vergleichen. Vergleichbar sind nur effektive Jahreszinsen.
• Werbezinsen für bare Münze nehmen. „Ab“-Zinsen erhalten oft nur Kunden mit sehr guter Bonität.
• Zusatzkosten übersehen. Eine Restschuldversicherung kann den Kredit deutlich verteuern.
• Keinen Puffer einplanen. Die Rate muss auch dann bezahlbar bleiben, wenn das Einkommen sinkt oder eine Reparatur ansteht.

Wie viel Prozent mehr ein Angebot kostet, rechnet der Prozentrechner aus. Einfache Zinsen ohne Tilgung zeigt Zinsen berechnen, und wie Zinsen auf Erspartes wachsen, der Zinseszinsrechner.