Günstiger Kredit: Angebote richtig vergleichen

Woran Sie einen günstigen Kredit erkennen

Günstig ist der Kredit, der Sie insgesamt am wenigsten kostet; vergleichbar wird das über den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten in Euro. Der effektive Jahreszins ist der gesetzlich vorgeschriebene Preis eines Verbraucherkredits und enthält Zinsen und die Kosten, die mit dem Vertrag verbunden sind.^[1]

• Effektiver Jahreszins: nur Angebote mit gleicher Laufzeit lassen sich allein daran messen.
• Gesamtkosten in Euro: Zinsen über die ganze Laufzeit plus Zusatzkosten. Damit vergleichen Sie auch Angebote mit unterschiedlicher Laufzeit fair.
• Flexibilität: Sondertilgungen ohne Gebühr und eine kostenlose vorzeitige Rückzahlung senken die Kosten, wenn Sie früher zurückzahlen können.^[4]

Eine niedrige Rate ist nicht dasselbe wie ein günstiger Kredit

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten fast immer, selbst wenn der Zinssatz etwas niedriger ist. Im Beispiel kostet Angebot B mit 6,4 % über acht Jahre 1.387,87 € mehr als Angebot A mit 6,9 % über fünf Jahre.

Wählen Sie deshalb die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können. Den Zusammenhang zwischen Rate, Laufzeit und Betrag zeigt der Rechner auf der Seite Kredit aufnehmen.

Was den Zins beeinflusst

Den Zins legt die Bank für jeden Antrag fest; neue Konsumentenkredite kosteten im September 2026 im Durchschnitt 8,91 % effektiv.^[3] Ob Ihr Angebot darüber oder darunter liegt, hängt vor allem von diesen Punkten ab:

• Bonität: Einkommen, bestehende Kredite und Zahlungsverhalten bestimmen das Risiko aus Sicht der Bank.
• Betrag und Laufzeit: Viele Banken staffeln ihre Zinsen danach.
• Verwendungszweck und Sicherheiten: Ein Kredit mit festem Zweck, etwa für ein Auto, oder mit Sicherheiten kann anders bepreist sein als ein freier Kredit.
• Zinsniveau: Die Bundesbank-Statistik zeigt, wie sich die Durchschnittszinsen von Monat zu Monat verändern.

Werbung mit „ab“-Zinsen: das Zwei-Drittel-Beispiel

Ein beworbener „ab“-Zins ist meist nicht Ihr Zins. Wer mit Zinsen für Verbraucherkredite wirbt, muss ein Beispiel angeben, dessen effektiver Jahreszins voraussichtlich mindestens zwei Drittel der daraus entstehenden Verträge erreichen oder unterbieten; bis zu ein Drittel kann also mehr zahlen. Der effektive Jahreszins muss in der Werbung mindestens so deutlich zu sehen sein wie jeder andere Zinssatz.^[2] Rechnen Sie deshalb mit dem Zins aus Ihrem persönlichen Angebot, nicht mit dem Werbezins.

Restschuldversicherung und andere Zusatzkosten

Kosten für eine Versicherung, die keine Voraussetzung für den Kredit ist, stehen nicht im effektiven Jahreszins.^[1] Eine freiwillige Restschuldversicherung kann ein scheinbar günstiges Angebot teurer machen als ein anderes. Im Rechner tragen Sie solche Kosten als Zusatzkosten ein: Angebot C mit 5,9 % und 900 € Versicherung kostet insgesamt 3.193,52 €, das entspricht 8,67 % effektiv inklusive Versicherung und ist damit teurer als Angebot A mit 6,9 %.

Checkliste vor der Unterschrift

• Effektiver Jahreszins, Sollzins, Gesamtbetrag, Zahl und Höhe der Raten stehen im Angebot.
• Die Laufzeit ist so kurz, wie die Rate es zulässt.
• Zusatzprodukte sind freiwillig und als solche erkennbar; ihre Kosten sind eingerechnet.
• Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung: Beim Ratenkredit darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 % (im letzten Jahr 0,5 %) betragen.^[5]
• Zwei oder drei Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit liegen vor.

Beispiele

Typische Fehler

• Nach der Monatsrate entscheiden. Entscheidend sind die Gesamtkosten.
• Sollzins mit effektivem Jahreszins vergleichen. Nur effektive Jahreszinsen sind vergleichbar.
• Den Werbezins einplanen. Ihr persönlicher Zins kann höher liegen.
• Zusatzprodukte nicht einrechnen. Versicherungen außerhalb des Effektivzinses verteuern den Kredit.

Wie viel Prozent ein Angebot teurer ist, zeigt der Prozentrechner. Für Baufinanzierungen gibt es den Kreditrechner für Immobilien, für einfache Zinsbeträge Zinsen berechnen.