Sparrechner

So rechnet der Sparrechner

Der Sparrechner folgt der Abrechnung eines Sparkontos: Sie zahlen jeden Monat eine feste Rate ein, die Bank schreibt die Zinsen einmal im Jahr gut, und ab dann werden sie mitverzinst. Im Einzahlungsjahr selbst bringen die Raten nur einfache Zinsen für die Monate, die sie auf dem Konto liegen.

Eine Rate am Ende des Januars liegt 11 Monate auf dem Konto, die Dezember-Rate keinen Monat. Im Schnitt sind das 5,5 Monate; bei Zahlung am Monatsanfang 6,5 Monate. Daraus ergibt sich die Jahresrate:

Ab dann wächst das Konto wie beim Zinseszins, nur dass jedes Jahr eine neue Jahresrate dazukommt:

Beispiel: 100 € im Monat zu 3 % ergeben eine Jahresrate von 100 · (12 + 5,5 · 0,03) = 1.216,50 €. Nach 10 Jahren: 1.216,50 · (1,03¹⁰ − 1) / 0,03 = 13.945,81 €. Rechnet Ihre Bank mit monatlicher Zinsgutschrift, ist das Ergebnis nur geringfügig höher.

Was wird aus meiner Sparrate?

Die Tabelle zeigt das Endkapital für typische Sparraten bei 3 % Zinsen pro Jahr, Einzahlung am Monatsende, ohne Startkapital und vor Steuern.

Nach 30 Jahren stammt bei 3 % mehr als ein Drittel des Endkapitals aus Zinsen. Je länger die Laufzeit, desto größer wird dieser Anteil, weil auch die Zinsen der Vorjahre wieder Zinsen bringen.

Sparziel: Welche Rate brauche ich?

Für ein festes Ziel rechnet der Sparrechner rückwärts: Er zieht vom Ziel ab, was das Startkapital allein bis dahin erreicht, und teilt den Rest durch den Endwert einer Rate von 1 € im Monat. Für 20.000 € in 8 Jahren bei 2,5 % sind das 188,62 € im Monat; eingezahlt werden dabei 18.107,30 €, die Zinsen bringen 1.892,70 €.

Wie lange es bei fester Rate dauert, zeigt der Modus „Spardauer“: Er rechnet Jahr für Jahr, bis das Ziel am Jahresende erreicht ist.

Zinsen auf dem Sparkonto: aktuelle Durchschnittswerte

Banken in Deutschland zahlten im September 2026 auf neu angelegte Einlagen privater Haushalte mit einer Laufzeit bis zu einem Jahr durchschnittlich 2,39 %, auf täglich fällige Einlagen 0,52 %.^[1] Für langfristige Sparpläne ist der Zinssatz eine Annahme: Er kann sich während der Laufzeit ändern. Rechnen Sie deshalb mehrere Szenarien, etwa mit 1 %, 2 % und 3 %.

Dynamik: Sparrate jedes Jahr erhöhen

Mit Dynamik steigt die Monatsrate jedes Jahr um einen festen Prozentsatz, etwa mit dem Gehalt. 100 € im Monat mit 2 % Dynamik über 20 Jahre bei 3 % Zinsen ergeben 38.947,93 € statt 32.687,81 € ohne Dynamik; eingezahlt werden 29.156,84 €. Im letzten Jahr beträgt die Rate dann 145,68 €.

Steuern auf Zinsen

Zinsen bleiben bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € im Jahr steuerfrei, bei zusammen veranlagten Ehepaaren bis 2.000 €.^[2] Was darüber liegt, wird mit 25 % Abgeltungsteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag besteuert.^[3] Bei den meisten Sparplänen liegen die jährlichen Zinsen lange unter dem Pauschbetrag; der Rechner zeigt die Zinsen pro Jahr in der Tabelle, so dass Sie das prüfen können.

Beispiele mit Lösung

Typische Fehler

• Raten mal Jahre mal Zins rechnen. Spätere Raten liegen kürzer auf dem Konto und bringen weniger Zinsen.
• Einmalanlage und Sparplan verwechseln. 12.000 € auf einen Schlag bringen mehr Zinsen als 12.000 € in Monatsraten.
• Einen festen Zins für Jahrzehnte annehmen. Variable Zinsen ändern sich; rechnen Sie mit mehreren Zinssätzen.
• Die Kaufkraft vergessen. Was das Endkapital in heutigen Preisen wert ist, zeigt der Inflationsrechner.

Zinsen für einzelne Monate oder Tage berechnet Zinsen berechnen, eine Einmalanlage der Zinseszinsrechner. Den Anteil der Zinsen am Endkapital in Prozent liefert der Prozentrechner.